综合健保计划附加险调整：对您有何影响

自2026年4月1日起，新加坡将实施针对综合健保计划附加险的新规定。这些调整可能会影响患者需要自行承担的医疗费用，尤其是在寻求私人医疗服务时。了解这些基本变化，有助于患者更好地为实际可能产生的影响做好准备。

重点摘要

• 自2026年4月1日起，新投保的综合健保计划（IP）附加险将不再涵盖自付额（deductible）；患者须先支付这笔费用，之后保险赔付才会生效。
• 自2026年4月1日起，新IP附加险的最低年度共同支付费用上限将从S$3,000提高至S$6,000，此上限不包括自付额。
• 新的私人医院IP附加险保费预计平均降低约30%。
• 在2025年11月27日之前购买IP附加险的现有投保人不会立即受到影响。请向您的保险公司查询适用于您计划的具体条款。

了解综合健保计划、附加险、自付额及共同支付

要了解此次调整，首先需要掌握一些基本概念。终身健保（MediShield Life）是新加坡的国家医疗保险计划，为所有居民提供受津贴治疗的保障，主要涵盖公立医院的B2级和C级病房。然而，该计划并非旨在全额涵盖私人医院医疗服务或更高级别病房的费用。

什么是综合健保计划及附加险？

综合健保计划（Integrated Shield Plans，简称IP）由私人保险公司提供，并在终身健保的基础上提供额外保障。其保障范围延伸至更高级别的病房，例如公立医院的A级病房或私人医院病房，并开放给新加坡公民和永久居民投保。

附加险（Rider）是与IP一同购买的可选附加保障，旨在帮助减少自付费用，例如自付额和共同支付费用。自2018年以来，IP附加险仍要求患者承担至少5%的共同支付费用，并设有最低年度上限。根据新规定，自2026年4月1日起销售的附加险将不再允许提供这种程度的保障。

自付额与共同支付详解

在了解具体调整之前，先了解此次变化中的两个核心概念：自付额和共同支付。

自付额（deductible）是指在保险开始赔付之前，您需要自行承担的固定金额。自付额会在每个保单年度重新计算。

共同支付（co-payment）是指在达到自付额后，您仍需与保险公司共同承担的剩余账单百分比。在IP下，最低共同支付比例为5%。

另外值得注意的是，自付额和共同支付费用均可使用保健储蓄（MediSave）支付，但须遵守现行的提款限额。了解这些基本概念后，接下来让我们看看IP附加险具体有哪些调整。

2026年4月1日起综合健保计划附加险的调整

自2026年4月1日起，所有新的IP附加险都必须符合卫生部制定的最新规定。其中两项主要调整对于了解您的保障范围将有何变化尤为重要。

1. 保险公司将不再获准销售涵盖IP最低自付额的附加险。 
   这意味着购买新附加险的患者必须先自行支付自付额（每个保单年度介于S$1,500至S$3,500），之后保险公司才会开始赔付。这些最低自付额由卫生部制定，并根据病房等级而有所不同。具体金额取决于您的保险计划所涵盖的病房等级。
2. 最低年度共同支付费用上限将从S$3,000提高至S$6,000。 
   共同支付费用上限是指您在一个保单年度内需要承担的共同支付费用最高金额。达到此上限后，保险公司将承担该保单年度剩余时间内的共同支付部分。此共同支付费用上限不包括自付额，而最低5%的共同支付要求则保持不变。 
   
   更重要的是，只有当患者符合保险公司的相关要求时，此上限才适用，例如选择保险公司指定的医疗网络医生，或在接受治疗前获得预先授权。

较高的共同支付费用上限意味着您每年需要承担的共同支付费用仍有明确的最高限额。尤其是在医疗账单金额较高的情况下，您的共同支付费用不会无限累积。一旦达到上限，其余符合条件的共同支付部分将由保险公司承担。

为什么要实施这些调整？

卫生部推出这些调整，旨在应对私人医疗领域不断上涨的医疗费用。促成这项决定的主要因素包括：

• 当患者在接受医疗服务时只需承担很少甚至无需承担任何自付费用，他们较少有动力考虑某项治疗或医疗设施是否确有必要，从而可能导致过度医疗服务及更高的保险索赔
• 因此，过去三年IP附加险的保费平均每年上涨17%
• 重新引入由患者共同承担部分费用的机制，旨在鼓励患者在作出医疗选择时更加关注成本，同时继续为高额医疗账单提供保障
• 符合新规定的附加险保费预计平均降低约30%，有助于使保险保障长期而言更具可持续性

对患者而言，最直接的好处是保费降低。从长远来看，这些调整旨在通过建立一个更加注重成本的医疗体系，让医疗服务能够持续发展，并继续惠及所有人。

这些调整对您意味着什么？

这些调整对患者的影响会因医疗账单金额以及是否符合保险公司的要求而有所不同。以下是新规定生效后，患者可能会注意到的一些变化。

保费降低

自2026年4月1日起购买新附加险的患者，预计每年的保费将明显降低。根据卫生部资料，购买私人医院IP附加险的保单持有人每年可能节省约S$600，而购买公立医院IP附加险的保单持有人每年可能节省约S$200。对于正在考虑是否继续持有或购买附加险的患者而言，保费降低可能让这一决定变得更加明确。

自付费用的承担方式可能有所不同

在新的保障结构下，购买新附加险的患者必须先自行支付自付额，之后保险才会开始赔付。换句话说，无论您的附加险提供哪些保障，住院账单中的首S$1,500至S$3,500都需要由您自行承担。

当您的账单低于自付额时

对于总账单金额接近或低于自付额的医疗程序，例如小型日间手术、内窥镜检查或诊断程序，患者可能需要承担全部费用。这是因为保险公司只会在达到自付额后，才对剩余费用进行赔付。如果账单金额没有超过自付额，保险公司便没有剩余费用需要承担。

当您的账单超过自付额时

对于超过自付额的账单，剩余金额将适用5%的共同支付。自付额和共同支付费用均可使用保健储蓄（MediSave）支付，但须遵守现行的提款限额。患者可考虑预留资金或查看自己的保健储蓄余额，以应付这些费用。

保障可能更取决于保险公司的要求

当患者符合保险公司的特定要求时，S$6,000的共同支付费用上限才会适用。这些要求通常包括选择保险公司指定医疗网络内的医生，在某些情况下，还需要在计划住院或接受医疗程序前获得预先授权。

如果患者选择保险公司指定医疗网络以外的医疗服务，或在需要预先授权的情况下未取得授权便接受治疗，共同支付费用上限可能不适用。在这种情况下，根据账单金额，共同支付费用可能超过S$6,000。

这意味着在新的保障结构下，了解保险公司的条款，并确认您首选的医生或医院是否符合保险公司的要求，将变得更加重要。

患者可考虑确认哪些事项？

这些调整主要影响已持有或正在考虑购买附带附加险的IP的新加坡公民和永久居民。您是现在受到影响，还是在未来续保时受到影响，取决于您现有附加险的购买时间，以及保险公司未来提供的方案。

自2026年4月1日起购买新附加险的患者

如果您从2026年4月1日起购买新的附加险，该附加险将默认受新规定约束。在购买之前，建议您确认以下事项：

• 您所选择病房等级的自付额，以及您的保健储蓄（MediSave）或个人储蓄是否足以支付这笔费用
• 您首选的医生或医院是否属于保险公司的指定医疗网络
• 保险公司对于计划进行的医疗程序有哪些预先授权要求
• 新附加险的总保费，以及该保费与其所提供保障之间的比较

已持有现有附加险的患者

如果您的附加险是在2025年11月27日之前购买，新规定不会立即适用于您。您目前的现有保障，包括附加险所提供的任何自付额保障，将暂时维持不变。现阶段您无需采取任何行动。

不过，随着时间推移，有几个事项值得留意：

• 您目前的保障条款暂时维持不变。保险公司不能将新规定追溯应用于公告日期之前购买的附加险。
• 如果您的附加险是在2025年11月27日至2026年3月31日期间售出，则可能适用过渡安排。保险公司必须最迟在2028年4月1日之后的续保时，将这些保单转换为符合新规定的方案。
• 现有综合附加险的保费可能会随着时间上涨。由于旧有附加险提供较广泛的保障，保险公司可能会提高这些旧有计划的保费。因此，即使新的附加险意味着患者需要为个别医疗账单承担较高的自付费用，在续保时考虑转换至保费较低的新附加险仍可能值得考虑。

在您下一次续保时，即2026年4月1日之后的任何续保时间，建议重新评估现有附加险是否仍具成本效益，或保费较低的新附加险是否更适合您的情况。您的保险公司或持牌财务顾问可以协助您进行评估。

这些调整标志着IP附加险运作方式的转变，但医疗保险的目的仍然相同：在您面对难以独自承担的医疗费用时提供保障。现在就检视您的保险保障，而不是等到需要提出索赔时才了解相关条款，能让您更充分地根据自身的医疗需求及财务状况作出合适的决定。